Реструктуризация банковского долга

Сегодня предлагаем помощь в вопросах на тему: "Реструктуризация банковского долга". При возникновении вопросов их можно в любое время задать нашему дежурному сотруднику.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Что такое реструктуризация долга по кредиту?

    Порой идеальным решением проблемы, связанной с погашением кредита может стать реструктуризация долга. Что это за процедура, в чем его выгода, особенности, как стать участником программы и на каких условиях будем рассматривать далее.

    Определение

    Кредит является одним из самых популярных способов поиска денежных средств. Но случается, что платить по счетам становится нечем, например, по следующим причинам:

    1. Увольнение (сокращение штата, ликвидация предприятия и пр.).
    2. Снижение заработной платы.
    3. Болезнь.
    4. Рождение ребенка.
    5. Смерть кормильца и другие уважительные причины.
    Читайте так же:  Исковое заявление об увеличении размера алиментов

    Изначально банк выдвигает определенные условия кредитования. Подписанный заемщиком договор свидетельствует о согласии на их выполнение, но ввиду сложных обстоятельств кредитор может пойти на уступки клиенту и изменить ранее оговоренные условия. Реструктуризация долга – это и есть так называемая уступка, «поблажка» заемщику. Закон (Бюджетный Кодекс РФ ст. 105) не запрещает проводить реструктуризацию по различным видам займов (потребительский кредит, ипотека, автокредит).

    Банковская организация может изменить размер процентной ставки, продлить срок кредитования или предоставить «кредитные каникулы», что поможет должнику погасить заем без начисления штрафов и пени за просрочку. Все индивидуально. Отлично, если изначально вы проконсультируетесь с юристом, который подскажет, как составить договор выгодно для обеих сторон. Если такой возможности нет – читайте наш материал внимательнее.

    Способы реструктуризации долга в банке

    В зависимости от причин непогашения кредита, кредитор может предложить один из следующих вариантов решения вашей проблемы:

    Вариант реструктуризации Особенности Преимущества/недостатки
    Увеличение срока выплат

    Наиболее популярный и выгодный для банка вариант. Так, ежемесячный платеж становится меньше, выплачивать его менее проблемно. Процентная ставка в данном случае остается неизменной. Доступность суммы платежа, отсутствие штрафов за просрочку, но общий размер кредита автоматически увеличивается, переплата постепенно растет. «Кредитные каникулы»

    В течение определенного периода (3-12 месяцев) заемщик может вообще не выплачивать кредит. Многое зависит от схемы выплаты займа – дифференцированные или аннуитетные платежи. Второй вариант предусматривает оплату процентов по кредиту. Сумма займа может быть разбита на остаточный период выплат, что в последствие приведет к росту ежемесячных платежей. Также допустимо договориться о продлении кредита на срок «кредитных каникул». Возможность на время отсрочить выплату займа и решить финансовые трудности. Смещение долга на конец периода кредитования На текущий момент платежи уменьшаются, а в последние месяцы/годы действия кредита – их увеличат в зависимости от остатка долгового обязательства. Выгодно лишь при условии, что возникшие проблемы с деньгами носят исключительно временный характер. Изменение валюты кредита Актуально при резком скачке курса валюты. Желательно перевести кредит в другую валюту заранее. Банкиры неохотно занимаются подобными манипуляциями.

    При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

    Реструктуризация долгов гражданина достаточно популярное явление в банковской практике на сегодня, но далеко не каждый клиент может рассчитывать на изменение условий по кредиту. Процедура не есть обязанностью кредитора, а лишь его уступкой. Следовательно, необходимо убедить банкиров оказать помощь заемщику в трудную минуту путем предоставления документальных доказательств своей проблемы, например:

    1. Справки с места работы, подтверждающий факт потери источника дохода или его снижения, копия трудовой книжки.
    2. Выписка из больницы.
    3. Свидетельство о рождении ребенка и т.д.

    Важно! Обратиться в банк рекомендуется заранее, т.е. сразу, столкнувшись с финансовыми трудностями, а не после того, как образовалась длительная просрочка, вам угрожают судом, хотя и с просроченной задолженностью можно что-то решить. Кредиторы особое внимание уделяют состоянию кредитной истории заемщика, изучают его репутацию и после, принимают решение, возможна ли процедура реструктуризации долгов именно для обратившегося клиента.

    Золотое правило – говорить о своих проблемах, а не скрываться от обязательств. В реструктуризации кредита должен быть заинтересован в первую очередь заемщик, а не банк.

    Как все происходит?

    Итак, вы, например, потеряли работу, кредит не выплачен, денег нет, и в ближайшее время не появятся – как сделать реструктуризацию долга на практике?

    План действий следующий:

    1. Посетите банк, пока устно обсудите проблему, возможные пути решения.
    2. Напишите заявление, прикрепив к нему документальные подтверждения вашей проблемы. Все документы должны быть заверены нотариально.
    3. Дождитесь ответа.

    Отметим, что подавая заявление, необходимо распечатать документ в 2-х экземплярах. Работник банка, который будет его принимать должен поставить на заявлении соответствующую отметку о принятии. Если будете отправлять документ по почте, что также возможно, воспользуйтесь заказным письмом с уведомлением о получении, а также описью вложения.

    Возможно, потребуется время для рассмотрения вашей кандидатуры (1-3 дня), все зависит от банка-кредитора и действующих там правил. Далее, если условия будут согласованы и приняты обеими сторонами потребуется подписать соглашение о реструктуризации долга по кредиту.

    Как составить заявление на реструктуризацию долга?

    Составить заявление на реструктуризацию долга не сложно, используя образец или готовую форму. Вам потребуется указать в документе:

    1. Дату подписания кредитного договора.
    2. Условия кредитования (сумма, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, период пользования).
    3. Время, когда ухудшилось ваше финансовое положение.
    4. Причины затруднительной ситуации с финансами.
    5. Предпочтительная для вас схема реструктуризации (отсрочка, уменьшение размера ежемесячного платежа и пр.).
    6. Контактные данные (телефон, адрес).
    7. Перечень документов, которые прилагаете к заявлению.

    Выгода от реструктуризации

    Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся, вам понятно, но для подведения итогов рассмотрим положительные, наиболее выгодные аспекты данной процедуры:

    1. Возможность избежать давления со стороны кредитора.
    2. Остановка в начислении штрафных санкций при просрочке.
    3. Снижение ежемесячной нагрузки на бюджет заемщика.
    4. Временное приостановление выплат по кредиту.

    Несмотря на преимущества процесса, есть в нем и негативные моменты. Например, если кредитор продлевает срок кредитования, не уменьшая при этом процентной ставки, общая переплата по займу только увеличивается, что является явным минусом в реструктуризации. В любом случае это лучше, чем иметь дело с коллекторами, продать долг которым банк тоже имеет право через некоторое время после образования просрочки, разбираться, кто прав в суде, жить в постоянном напряжении.

    Реструктуризация банковского долга

    Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.

    Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

    Читайте так же:  Дарение или завещание что выгоднее

    Содержание статьи:

    Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

    Данная процедура необходима для:

    1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
    2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

    Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

    Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

    Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

    Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

    Основные виды реструктуризации кредита

    Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

    Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

    1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
    2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
    3. Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
    4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
    5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
    6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
    7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

    Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

    Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

    В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

    Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

    Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

    Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

    Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

    На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

    Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

    Оснований для реструктуризации может быть много:

    1. Сокращение на работе.
    2. Увольнение.
    3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
    4. Сокращение заработной платы.
    5. Пополнение в семье.
    6. Призыв в армию.
    7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
    8. Подтверждение банкротства.
    9. Получение инвалидности.
    10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

    В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

    Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

    Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

    Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

    1. Копия паспорта.
    2. Заявление в банковскую организацию.
    3. Ответ с банка.
    4. Исковое заявление в суд.
    5. Копия договора по кредиту.
    6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
    7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
    8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
    9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
    10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
    11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
    12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
    13. Справка об инвалидности.
    14. Свидетельство о смерти заемщика.

    Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

    Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

    Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

    Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

    1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
    2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
    3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
    4. Подготовка искового заявления в суд.
    5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
    6. Подача иска в судебную инстанцию.
    7. Участие в ходе судебного процесса.
    8. Получение Решения суда.
    Читайте так же:  Можно ли приостановить алименты

    Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

    Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

    Отменить все штрафы можно будет только через суд.

    Причины отказов в реструктуризации кредитов

    Отказать в суде, конечно же, могут.

    [2]

    Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

    1. Плохая кредитная история клиента.
    2. Частная смена работы.
    3. Наличие просрочки по платежам.
    4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

    Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

    Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

    Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

    Остались вопросы? Просто позвоните нам:

    Реструктуризация долга по кредиту

    Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется реструктуризация долга. Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

    Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

    Последствия игнорирования задолжности

    Если вы собираетесь не оплачивать имеющуюся задолжность перед банком, вы должны быть готовы к тому, что:

    • Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
    • Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
    • Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
    • Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

    Варианты как реструктуризировать долг

    Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

    Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

    • Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
    • Изменение условий займа;
    • Составить индивидуальный график выплат;
    • Рефинансирование;
    • Аннулирование штрафов за просрочку;
    • Увеличение срока кредита;
    • Оплату кредита в другой валюте.

    Кто и когда может воспользоваться?

    Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

    • Работники, которых уволили;
    • Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
    • Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
    • Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.

    Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

    Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

    • Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
    • Хорошая кредитная история;
    • Есть что предоставить в залог;
    • Заемщик младше 70 лет.

    В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

    Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

    Порядок реструктуризации

    В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

    1. Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
    2. Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
    3. Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
    4. Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

    Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

    [1]

    В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

    Читайте так же:  Продажа квартиры с двумя собственниками

    Преимущества

    В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

    • Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
    • Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
    • Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
    • Сохранение хорошей кредитной истории.

    Преимущества для банка тоже имеются:

    • Отсутствие задолжности от заемщика;
    • Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
    • Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

    Юридическая помощь

    Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

    6 основных видов реструктуризации кредита

    Реструктуризация кредита физическому лицу – популярная в нынешних реалиях процедура, сохраняющая финансовую репутацию заёмщика, снижающая экономическое бремя и в некоторых случаях экономящая денежные средства.

    Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

    Что такое реструктуризация кредита?

    Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

    Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

    Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

    • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
    • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
    • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
    • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
    • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

    Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

    Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

    Варианты реструктуризации

    Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

    [3]

    Продление сроков кредитования

    В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

    Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

    Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

    Кредитные каникулы

    Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

    Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

    На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

    Изменение валюты кредита

    Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

    Рефинансирование

    В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

    Снижение процентной ставки

    Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

    Списание неустойки

    В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

    Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

    Читайте так же:  Подведомственность дел о расторжении брака

    Основные этапы процедуры

    Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

    Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

    1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
    2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
    3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
    4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
    5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

    Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

    Плюсы и минусы реструктуризации

    Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

    Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

    Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

    Преимущества для клиента

    Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

    • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
    • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
    • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
    • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
    • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
    • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

    Недостатки для клиента

    Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

    1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
    2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
    3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

    Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

    Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

    Заключение

    Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

    В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

    Источники


    1. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие; Юрайт — М., 2014. — 255 c.

    2. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.

    3. Молчанов, В.И. Огнестрельные повреждения и их судебно-медицинская экспертиза: Руководство для врачей / В.И. Молчанов, В.Л. Попов, К.Н. Калмыков. — М.: Медицина, 2014. — 272 c.
    Реструктуризация банковского долга
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here