Реконструкция долга по кредиту

Сегодня предлагаем помощь в вопросах на тему: "Реконструкция долга по кредиту". При возникновении вопросов их можно в любое время задать нашему дежурному сотруднику.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    [1]

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

    Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

    Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

    Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

    Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

    Читайте так же:  Порядок выплаты компенсации за неиспользованный отпуск при увольнении

    Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

    Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

    Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

    Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

    Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

    Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

    Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

    Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

    Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

    • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
    • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
    • другие пункты кредитного договора неизменны.

    Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

    В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

    Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

    Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

    Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

    Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

    Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

    Есть два варианта развития событий:

    • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
    • сам кредит продлевается на срок «каникул».

    Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

    Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

    Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

    Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

    Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

    Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

    То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

    При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

    Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

    Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

    Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

    • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
    • Снижение заработной платы.
    • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
    • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

    Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

    [2]

    Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

    Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

    1) Как происходит реструктуризация долга?

    Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

    И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

    Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

    Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

    • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
    • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
    • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
    • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

    Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
    А именно – сразу при подаче заявления.

    Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

    Читайте так же:  Исковое заявление о выселении и снятии с регистрационного учета

    Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

    2) Как составить заявление на реструктуризацию?

    В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

    Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

    1. Дату заключения договора о кредитовании.
    2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
    3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
    4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
    5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
    6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
    7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

    Пример составления заявления:

    3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

    Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

    Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

    Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

    Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

    4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

    Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

    Банк Условия
    Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет). «Кредитные каникулы» до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа. Изменение валюты долга на рубли. Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов. Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года. Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные. «Кредитные каникулы» — возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки. Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа). Рефинансирование долга.

    Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%). Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.

    За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

    Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

    и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

    Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

    Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

    Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

    А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

    Реструктуризация долга по кредиту

    Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

    Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

    Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

    Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

    Что собой представляет реструктуризация?

    Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

    Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

    Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

    Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

    Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

    Способы реструктуризации долга по кредиту

    Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

    Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

    Читайте так же:  Проверить автомобиль на кредит

    К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

    1. Изменение способа начисления процентов

    Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

    Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

    1. Снижение процентной ставки по кредиту

    Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

    Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

    Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

    Условия реструктуризации кредита

    Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

    Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

    • потеря работы или кормильца;
    • обстоятельства непреодолимой силы — ураган, наводнение и т. д.;
    • декретный отпуск;
    • тяжелая болезнь и др.

    Каждую причину нужно подтвердить документально.

    Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

    Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

    Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

    Как подать на реструктуризацию кредита?

    Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

    Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

    Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

    Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

    В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

    Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

    Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

    Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

    Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

    • паспорт;
    • копию договора кредитования;
    • копию трудовой книжки;
    • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
    • для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

    Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

    Как проходит реструктуризация кредита?

    Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

    Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

    Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

    Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

    Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

    Что такое реструктуризация кредита для должника: 6 программ изменения условий + причины, по которым банк пойдет на уступки + 5 этапов процедуры + насколько это выгодно для заемщика.

    Взятие кредита в банке — это отличная возможность для осуществления мечты (покупка собственного жилья, вожделенного автомобиля, новой модели крутого смартфона) и решения личных проблем (нехватка денег до зарплаты, потеря работы, необходимость срочного лечения и прочее).

    К сожалению, жизнь не предсказуема, и могут возникнуть обстоятельства, которые влекут за собой невозможность своевременного погашения долга. Как быть в этой ситуации? Сидеть сложа руки, и не выходить на контакт с банковскими работниками — точно не выход, а усугубление проблемы.

    И на этот случай нужно знать, что такое реструктуризация кредита. Что нужно для ее инициирования, какие условия может предложить банк, и на сколько это выгодно для заемщика — обо всем этом в нашей статье.

    Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

    1. Чем грозит невыплата кредита?

    Несвоевременное погашение долга или вовсе игнорирование внесения платежей чревато не самыми приятными последствиями для заемщика:

    Начисление штрафа и пени.

    В кредитном договоре обязательно приписываются условия для начисления штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также расчет пени.

    Как правило, в двухмесячный срок банк ненавязчиво напоминает о себе: шлет письма на электронную почту или оповещает клиента через интернет-банкинг.

    Поэтому вы должны понимать, что помимо выплаты части тела кредита и процентов, придется заплатить еще и неустойку банку. А это дополнительные расходы, которые с каждым днем будут увеличиваться.

    Читайте так же:  Сведения о регистрации как узнать прописку человека

    Испорченная кредитная история.

    Как правило, данные о просроченных долгах хранятся в течение 15 лет. Представьте, что вам может понадобится повторное взятие кредита, но вы уже не сможете его получить.

    Любой банк откажет в его выдаче. Поэтому помните, что любая ваша «оплошность» также будет зафиксирована в базе бюро кредитных историй.

    Такие организации, как правило, прибегают к агрессивной стратегии давления на клиента — ночные звонки (в том числе и близким родственникам), явки на работу, моральное давление и прочие неприятные для должника меры.

    В случае, если они не помогут, то коллектор имеет право обратиться в суд.

    После того как банк подает иск в суд, приставы начинают свое дело. Их полномочия довольно широки: запрет на выезд за границу, опись и арест имущества, привлечение коллекторов.

    Если же в залоге у банка было какое-либо имущество заемщика, то после решения суда, оно будет конфисковано в пользу кредитора.

    Примечание: согласно ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на требование досрочного погашения кредита должником, если тот нарушает условия договора.

    Проблема своевременного возврата кредитных долгов в нашей стране с каждым годом становится более острой. Приведенный ниже график ярко демонстрирует сложившуюся ситуацию:

    2. Определение понятия реструктуризации кредита.

    Чтобы сполна не ощутить на себе вышеперечисленные последствия, не нужно скрываться от банка и ждать чуда. Мы предлагаем обратиться к специалистам кредитного учреждения и обсудить возможность реструктуризации кредита.

    Реструктуризация кредита — это меры по изменению условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность заемщика. Это касается пересмотра срока возврата долга, пересчета регулярных платежей или отсрочки их внесения.

    Зачем это нужно банку?

    1. Во-первых, он заинтересован в возрасте денежных средств, которые когда-то выдал в долг.
    2. Во-вторых, он ничего не проиграет, так как не будет работать на не выгодных для него условиях.
    3. В-третьих, кредитные учреждения должны формировать резервный фонд под просроченные кредиты. И для его создания они тратят деньги из чистой прибыли.

    [3]

    При этом стоит понимать, что реструктуризация кредита — это право банка пойти на уступки, но никак не обязанность.

    Если клиент вовремя обратится к специалисту банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора еще до возникновения просрочки, то шансы начать новое сотрудничество с кредитором довольно велики. Но также нужно учитывать, что для введения реструктуризации кредита нужны веские основания, которые заемщик сможет документально подтвердить.

    3. Программы реструктуризации кредита.

    Для каждого заемщика, желающего реструктуризовать долг, условия заключения нового договора будут подбираться индивидуально.

    На выбор программ (или их комплекс) влияет:

    • существующая финансовая ситуация, а также перспективы ее улучшения или ухудшения;
    • размер оставшегося долга;
    • своевременность внесения прошлых платежей.

    Банк может предложить такие программы по реструктуризации кредита:

    Банк может предложить несколько вариантов:

      Отсрочка внесения платежей — на определенный срок заемщик освобождается от выплаты тела долга и процентов по нему.

    Это крайне выгодное предложение для клиента, но никак не для банка, поэтому встречается оно крайне редко.
    Выплата только процентов — в течение установленного времени заемщик будет вносить только их.

    Подходит только для тех, у кого ухудшившаяся финансовая ситуация временная, и в короткий срок разрешится, так как на остаток тела кредита будут и дальше начисляться проценты.
    Выплата только тела кредита — проценты + части кредита будут выплачиваться уже после окончания кредитных каникул.

    Такой способ выгоден для должника, так как уменьшает тело долга что снижает дальнейшее начисление процентов.

    Продление срока возврата долга.

    Но не стоит забывать, что проценты начисляются на остаток тела кредита, поэтому в итоге переплата будет существенной. Клиент выиграет лишь то, что сможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но проиграет во времени и переплатит еще больше.

    Уменьшение размера ежемесячного платежа.

    Подходит для тех, у кого снизились ежемесячные доходы, и кредитный платеж занимает весомую его часть, что еще больше сказывается на финансовом положении.

    По сути такая программа — это разновидность пролонгации кредита, ведь уменьшение платежа влечет за собой автоматическое увеличение срока его возврата.

    Разница лишь в причине и следствии. Здесь клиент уменьшает платеж, в предыдущем способе желает увеличить время выплаты на определенный срок.

    Уменьшение процента по кредиту.

    Опять-таки здесь есть схожесть в двумя вышеописанными программами. Банк снижает долговую нагрузку путем уменьшения процента, при этом тело кредита может остаться неизменным или увеличится.

    Такой вариант подходит тем, у кого началось начисление штрафа и пени. Банк может дать отсрочку для их выплаты или вовсе списать их, чтобы клиент смог дальше вносить регулярные платежи, не думая о дополнительных расходах.

    Изменение валюты кредита.

    Чаще всего этот способ используется при ипотечном кредитовании, когда клиенты берут заем в валюте. В последние годы рубль потерял в стоимости, что повлекло за собой снижение доходов населения.

    Многим стало не по силу выплачивать ипотеку по существующему курсу, поэтому банк может перевести ее в рубли. Но на самом деле такая практика не получила распространения по причине ее невыгодности для кредитных учреждений.

    Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

    1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

    Банк не пойдет на реструктуризацию кредита лишь потому, что клиент просто не захотел вовремя вносить платежи. Для этого ему нужны веские причины и их подтверждение:

    Причина Подтверждающий документ
    Увольнение с работы Трудовая книга с отметкой об увольнении с прежнего места работы, справка от органов службы занятости о постановке на учет. Существенное снижение доходов Справка о доходах, расчетный лист с предприятия, справка из банка. Болезнь, утрата трудоспособности Справка из больницы, записи из медицинской книги Выход жены в декрет Трудовая книга жены, справка из больницы.
    Читайте так же:  Получение налогового вычета при покупке квартиры документы

    Каждый случай индивидуален, поэтому для начала стоит проконсультироваться со специалистом о возможности реструктуризации кредита. Он подскажет, какие документы нужно предоставить. Кстати, принимаются только нотариально заверенные копии.

    Помимо этого банк сможет пойти на уступки, если клиент будет соответствовать таким требованиям:

    • возраст заемщика младше 70 лет;
    • предыдущие кредиты не проходили процедуру реструктуризации;
    • хорошая кредитная история;
    • своевременное погашение действующего кредита.

    2) Процесс реструктуризации кредита.

    В ответе на вопрос, что такое реструктуризация кредита, важно отметить, как проходит сама процедура.

    Процесс несложный, если клиент имеет веские причины на ее введение, а банк готов сотрудничать.

    В целом процедура состоит из таких этапов:

    Предварительная консультация в банке.

    Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.

    Специалист предложит заполнить анкету, рассмотрение которой уже даст предварительный ответ.

    Передача анкеты в отдел по работе с задолженностями и общение со специалистом.

    Банк рассматривает заполненную анкету и «проверяет» своего клиента. Если он соответствует всем требованиям, то ему может будет предложен выбор программы реструктуризации.

    Также сам кредитор может решить, какие условия договора он готов поменять.

    Помимо документов, подтверждающих ухудшившееся финансовое положение плательщика, нужно подготовить паспорт, кредитный договор, заявление, чеки о внесении ежемесячных платежей и прочие бумаги, которое затребует банк.

    Образец составления заявления:

    Рассмотрение банком заявки.

    Подписание нового кредитного договора.

    По структуре он будет аналогичен первому: права и обязанности сторон, порядок выплаты кредита, расчет ежемесячных платежей, условия досрочного погашения долга.

    После этого нужно выполнять новые условия договора.

    Что такое реструктуризация кредита?

    В каких случаях она применяется? Достоинства и недостатки.

    Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?

    • не испортить кредитную историю;
    • не выплачивать огромные штрафы и пени за каждый день просрочки;
    • остаться со своим залоговым имуществом;
    • не выяснять отношения в суде;
    • не стать банкротом.

    Что касается переплаты (а она обязательно будет, ведь банк никому не желает дарить деньги, которые он может заработать), то это обратная сторона медали реструктуризации кредита. Но нужно понимать, что при не выплате частей кредита и процентов по нему, набежит штраф, банк может обратиться к коллекторам или подаст в суд. А это еще хуже, чем временное увеличение долговой нагрузки, и заемщик будет должен еще больше, а также подпортит себе репутацию.

    Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

    Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

    Как сделать реструктуризацию кредита?

    В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые трудности, а наличие действующих кредитов ещё сильнее усугубит его финансовое положение. Когда возникают проблемы с кредитными выплатами, то одним из лучших решений будет реструктуризировать кредит. Что такое реструктуризация долга по кредиту, и как она поможет облегчить условия договора, можно узнать из этой статьи.

    Что означает реструктуризация долга по кредиту?

    Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для облегчения заёмщику регулярных выплат. Когда должник по какой-либо причине не может выплачивать каждый месяц необходимую денежную сумму, то одним из решений будет изменение условий кредитования.

    Реструктуризация делится на нескольких видов:

    Выгодна ли реструктуризация кредита?

    Реструктуризация выгодна как заёмщику, так и кредитору. Если человек потерял работу, либо у него по какой-то причине уменьшились доходы, то он может обратиться в банковское учреждение с просьбой облегчения условий по кредитному договору. Для банка такая ситуация будет также выгодна, так как клиент продолжит выплачивать ссуду и сможет вернуть долг в полном объёме. Кредитору нужно вернуть свои средства — только по этой причине финансовые организации идут на уступки клиентам.

    Как реструктуризировать долг по кредиту?

    Для оформления реструктуризации заёмщик должен обратиться в свой банк и заполнить заявление-анкету. В заявлении необходимо указать данные о кредитном договоре и причину, по которой гражданин хочет воспользоваться реструктуризацией долга. Далее нужно указать способ реструктуризации. Можно сделать запрос на предоставление «кредитных каникул» или на увеличение срока кредитования (пролонгация кредита), а также можно выбрать и другой способ из вышеперечисленных. После этого заполненную анкету потребуется передать сотруднику банка в отделе задолженностей.

    Вместе с заявлением необходимо передать следующие документы:

    • ксерокопию паспорта;
    • кредитный договор;
    • документы, которые подтвердят финансовое состояние заёмщика;
    • документ о согласии супруги или супруга на реструктуризацию долга.

    Банковская организация одобрит запрос на реструктуризацию, только если должник сможет доказать свою неплатёжеспособность.

    В каком банке лучше сделать реструктуризацию?

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Реструктуризировать ссуду можно только том в банке, в котором был оформлен договор. У сторонних кредиторов доступно только рефинансирование проблемного займа. Реструктуризация и рефинансирование – это две процедуры, которые не имеют ничего общего. Рефинансирование кредита позволяет получить денежные средства на лучших условиях для погашения старых займов.

    Источники


    1. Яблочков, Т. Гражданская ответственность дуэлянтов / Т. Яблочков. — М.: Типо-лiтография Т-ва Владимиръ Чичеринъ в Москве, 2018. — 686 c.

    2. История государства и права России; АСТ, Сова, ВКТ — Москва, 2009. — 395 c.

    3. Сомов, В.П. Латинско-русский юридический словарь: моногр. / В.П. Сомов. — М.: ГИТИС, 2014. — 104 c.
    Реконструкция долга по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here