Отказ страховой компании в выплате

Сегодня предлагаем помощь в вопросах на тему: "Отказ страховой компании в выплате". При возникновении вопросов их можно в любое время задать нашему дежурному сотруднику.

Бесплатная Горячая Линия

+7 (499) 322-28-05

Время работы горячей линии ежедневно с 9:00 до 22:00

Жалобы с сайта принимаются круглосуточно

    Как вернуть деньги без обращения в суд Как получить компенсацию морального вреда Как вернуть вынужденные расходы Как наказать недобросовестного продавца

* Проект реализован в рамках ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» от 21 ноября 2011 г.

Страховая отказала в выплате

Отказ страховой компании платить страховое возмещение – распространенная ситуация. А самая большая ошибка страхователя –считать, что правила и условия страхования одинаковы у всех страховщиков и разница между их продуктами только в цене и уровне сервиса.

В результате, страхователь не изучает страховой договор и правила страхования, а получив отказ, недоумевает почему страховая отказала ему в выплате.

В каких случаях отказ страховой имеет законные основания и что делать страхователю, если он не согласен с мнением страховщика? Разберемся.

[1]

Законность отказа страховщика

Делятся такие отказы на две категории: обоснованный, то есть законный, и необоснованный, не имеющий законных оснований.

Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования.

Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает.

Будьте внимательны! Компании-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Но не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания. Условия такого договора могут быть оспорены в суде.

Неотъемлемой частью страхования служат правила страхования, где и содержится полный и подробный перечень оснований отказа в страховой выплате. Выдаются они страхователю при заключении договора (ст. 943 ГК, ст. 3 Закона N 4015-1). Это объемный документ на 30-40 листах, отличающийся у разных страховых компаний и его изучению, как правило, страхователи не уделяют должного внимания. Узнать относится ли произошедший случай к страховому можно из этого документа.

Что делать, если отказано в страховой выплате?

Каким должен быть порядок действий страхователя, если страховщик отказывается платить или занижает положенную выплату, итак:

  1. Обратиться к страховщику и получить акт осмотра авто. В нем указываются все повреждения, которые были выявлены и зафиксированы представителем страховой компании при осмотре. На его основании следует провести независимую техническую экспертизу, которая покажет реальный ущерб, причиненный авто.
  2. Обратиться в отделение банка и получить выписку о том, какая сумма была выплачена, если выплата производилась.
  3. Обращаясь в страховую с заявлением о выплате возмещения, страхователь передавал оригиналы документов. Это может быть справка о ДТП, постановление об админответственности, извещение о страховом событии и т.д. Если копий этих документов не осталось у страховщика на руках, следует попросить страховую сделать их. Либо копии следует получить в компетентных органах.
  4. Провести независимую техническую экспертизу. Не забудьте пригласить на осмотр авто независимым экспертом представителя страховой компании, уведомив его о дате проведения письменно под роспись.

Собрав все документы, можно начинать готовить претензию в страховую компанию.

Претензионная работа

Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит страхователя от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса.

Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия.

Примечание! Метод добровольного разрешения спорной ситуации не является обязательным согласно законодательству о защите прав потребителей.

В письме указываются данные страхователя, описывается событие наступления страхового случая, величина причиненного вреда, в том числежизни и здоровью, требования с обоснованием своего несогласия с действиями адресата. Производится опись приложенных обосновывающих документов.

Претензия направляется оппоненту либо заказным письмом с уведомлением, либо передается нарочно с отметкой на своем экземпляре о дате получения.

После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).

Внимание! Страховщик обязан уплатить страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Положения Банка РФ N 431-П).

Если страховщик откажется удовлетворить требования или в законный срок не поступит ответ, то следующим шагом будет обращение в суд.

Совет! Избежать судебной тяжбы возможно, подав жалобы в союз, защищающий права страхователей, прокуратуру и/или Банк России (ст. ст. 30, 41 ФЗ N 4015-1).

Что нужно для обращения в суд?

Пострадавшее лицо наделено правом обращения в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения. Вместе с тем, в суде можно требовать выплаты неустойки, морального вреда и наложения штрафа (ст. 16.1 ФЗ N 40-ФЗ, ст. 15 Закона 2300-1, ПП ВС от 28.06.2012 N 17).

В суд подается исковое заявление, в котором указываются данные сторон, наименование суда и сумма иска.

Во вступительной части описываются возникшие отношения с фирмой-страховщиком с обозначением даты заключения договора в.

Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на нормы закона.

К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховщика, жалобы в другие инстанции и ответы на них.

Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате. Здесь пригодятся и свидетели происшествия, независимая экспертиза с оценкой ущерба, фото-видеосъемка и другие материалы.

При подаче иска страхового характера госпошлина не уплачивается.

Читайте так же:  Развод с военнослужащим

В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:

  1. Судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы. Но нужно иметь в виду, что такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме.
  2. Моральный ущерб.
  3. Неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме. Здесь нужно учесть, что неустойка оплачивается с суммы недоплаты.

Имейте в виду! Во избежание отказа выплаты возмещения по собственной вине рекомендуется предоставлять вовремя документы и информацию о страховом случае с полным пакетом нужных документов, не искажать информацию, которая предоставляется страховщику и внимательно изучить страховой договор.

По случаям, не указанным в договоре, страховые выплаты не производится.

Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату не так просто, как кажется на первый взгляд. И если знаний не достаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом.

Бесплатная Горячая Линия

+7 (499) 322-28-05

Время работы горячей линии ежедневно с 9:00 до 22:00

Жалобы с сайта принимаются круглосуточно

    Как вернуть деньги без обращения в суд Как получить компенсацию морального вреда Как вернуть вынужденные расходы Как наказать недобросовестного продавца

* Проект реализован в рамках ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 324-ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» от 21 ноября 2011 г.

[2]

Отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО

Дорожно-транспортное происшествие зачастую предвещает солидные финансовые траты. Приобретая страховой полис ОСАГО, страхователь чувствует уверенность в защите от неприятных ситуаций и надеется на компенсацию в виде возмещения материального вреда.

Первоочередным приоритетом Правил обязательного страхования являются интересы пострадавшего. Но, к большому сожалению, на сегодня страхователям все чаще отказывают в выплате страхового возмещения по ОСАГО.

Законные основания отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по ОСАГО

По обыкновению, все они упомянуты в правилах, которые выдаются каждому страхователю при оформлении страховки:

  1. Просроченный полис. В случае окончания срока действия ОСАГО пострадавший имеет возможность получить деньги за восстановление транспортного средства только с виновной стороны.
  2. Водитель не вписан в страховку. По условиям страхового договора страхуется ответственность именно водителя. В таком случае все расходы возлагаются на виновника.
  3. Неверно зафиксирован страховой случай. В случае ДТП страхователи не вызывают на место происшествия сотрудников ГИБДД или обращаются к страховщикам по прошествии установленных 5 дней (по европротоколу).

При наличии уважительной причины несвоевременного обращения виновной стороной, страхователь может дать согласие на выплату пострадавшему страховой компенсации.

В такой ситуации страховщик должен истребовать:

  • договор ОСАГО;
  • европротокол;
  • объяснение с указанием причин запоздалого обращения.

Признав случай страховым, страховщик для оценки вреда направляет потерпевшего к независимому эксперту. В случае отказа, подготавливается официальное письмо и направляется клиенту заказным письмом или вручается нарочно под роспись.

Важно! Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться к страхователю можно в любой день в период трехлетнего срока исковой давности.

Помимо вышеперечисленного не редкость, когда страховая отказывает пострадавшему в выплате по ОСАГО из-за неверно оформленного европротокола. При оформлении могут быть допущены следующие ошибки:

  • нет фотоматериалов места происшествия;
  • неправильно (или не полностью) заполнены графы европротокол;
  • в бланке указаны ошибочные данные;
  • наличие в протоколе исправлений.

Незаконные основания отказа

Нередки случаи, когда страховая отказывает в выплате по ОСАГОне имея на то законных оснований. К наиболее распространенным относятся:

  1. Водитель находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. Это не есть основание для отказа. Согласно Правилам, страховщик обязан передать денежные средства пострадавшему.
  2. Виновный скрылся с места дорожного происшествия. Если виноватая сторона зафиксирована, но покинула место происшествия, страховщик обязан выплатить страховку пострадавшему.

Страховая отказала в выплате по ОСАГО,что делать?

Для начала нужно убедиться в незаконности действий страховщика, изучив правила и законы, регулирующие сферу страхования. Затем получить письменный отказ с четким описанием причин и оснований.

После этого составляется досудебная претензия, в которой указывают анкетные данные, сумму вреда, пункты правил, по которым необходимо сделать перечисление денег, реквизиты расчетного счета и сроки выплаты страховщиком средств.

Если страховаяпосле рассмотрения претензии отказывает в выплате по ОСАГО это повод обратиться в суд на общих основаниях, предусмотренных положениями гражданского законодательства.

Надо признаться, что в большинстве случаев, именно только через суд потерпевшие добиваются денежного возмещения за оплату восстановительного ремонта транспортного средства.

Мало выплатила страховая по ОСАГО, что делать?

Зачастую нанесенный дорожно-транспортным происшествием ущерб в разы больше выплат, сделанных страховой компанией. Занижение восстановительно-ремонтной стоимости компаниями вполне оправдано. Их цель — уменьшение страховых выплат.

Элементарным способом занижения цены служит экспертиза, определяющая стоимость ремонта автомобиля. Во избежание таких ситуаций необходимо действовать следующим образом.

Особенно внимательно осмотреть свое транспортное средство с фиксацией всех повреждений в акте осмотра. На это дано 5 рабочих дней. Подписывая указанный документ, подтверждаете полноту и правильность его оформления. В дальнейшем Акт существенно повлияет на установление стоимости восстановительных работ.

Обратите внимание! Что при визуальном осмотре автомобиля будут учтены и указаны всего лишь видимые повреждения. Поэтому в акте обязательно обозначить факт именно внешнего осмотра, поскольку при разборке транспорта могут быть выявлены другие скрытые повреждения, возможно даже более серьезные и дорогостоящие.

Отказ страховой компании от проведения осмотра и экспертизы не лишает возможности сделать это самостоятельно.

Если при исследовании автомобиля не достигли единого мнения о перечне повреждений и характере их возникновения, страховая на протяжении все тех же установленных Правилами 5 рабочих дней должна обеспечить организацию независимой экспертизы, которая проводится в течение 20 календарных дней.

Суд со страховщиком

Если, несмотря на проведение всех законных процедур страховая мало выплатила по ОСАГО, есть возможность не согласиться с размером ее денежного возмещения и за защитой своей правоты обратиться в суд.

В первую очередь, нужно письменно обратиться в страховую компанию с требованием предоставить заверенные копии Акта осмотра автомобиля и материалов проведенной экспертизы.

Затем проинициируйте проведение независимой экспертизы, которая, должна подтвердить занижение стоимости экспертизой страховщика.

Читайте так же:  Документы на развод с ребенком до 3 лет

В дальнейшем формируем и направляем претензию о выплате невозмещенной стоимости ремонтно-восстановительных работ.

Имейте в виду! Претензия – необходимый шаг для создания судебного прецедента и применения положений закона, защищающего права потребителя, в части взыскания со страховой компании неустойки и начисления штрафа.

И последний шаг – подача иска в суд. Исковое составляется по общепринятым правилам гражданского закона: с указанием данных об истце и ответчике, требований о взыскании причиненных убытков, разницы стоимости возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда.

Важно! Потребитель страховых услуг, защищающий свои права в судебном порядке, освобождается от уплаты государственной пошлины.

Через месяц, если не последовало обжалования решения суда, собственник транспортного средства по исполнительному листу получает от страхователя выплаты в определенном судом размере.

Страховые компании не пренебрегают даже маленькой возможностью уменьшить выплаты или полностью уклониться от них. Чтобы не оказаться без компенсации, следует перед заключением договора внимательно изучать все материалы, желательно в присутствии поверенного квалифицированного юриста, и соблюдать установленные страхователем правила и нормы.

Каким должен быть порядок действий, если страховая не платит по ОСАГО на незаконных основаниях?

Как быть, если отказали в выплате по ОСАГО? Такой вопрос, к сожалению, можно услышать чаще, чем хотелось бы, и это подрывает доверие к системе обязательного страхования автотранспортных средств.

Видео (кликните для воспроизведения).

В то же время, Законодательство РФ в достаточной степени стоит на защите прав автомобилиста, предоставляя возможность оспорить такое решение и добиться справедливости. В статье расскажем, что делать, если компания вам отказала в выплатах компенсации.

Сущность проблемы

В целом, вопросы, связанные с оформлением обязательного полиса страхования ОСАГО, регламентируются Законом РФ от 25.04.02 №40-ФЗ. Окончательный вариант Закона со всеми поправками вступил с силу 28.04.17. Законодательство определяет порядок проведения выплат и ответственность сторон при наступлении страхового случая.

Наиболее полно права и обязанности страховой компании и автомобилиста изложены в тексте самого страхового договора, в т.ч. оговариваются основания для отказа в выплатах. Для того чтобы быть готовым к разным ситуациям, владелец полиса перед подписанием документа должен внимательно с ним ознакомиться.

Легальные причины

Законными признаются следующие причины отказа в выплате компенсации:

  1. ДТП произошла с автотранспортом, который не отмечен в полисе ОСАГО на конкретного страхователя.
  2. Требование о компенсации морального вреда пострадавшего в ДТП.
  3. Превышение срока подачи заявления о выплате, даже при правильном оформлении документов.
  4. При возникновении ДТП во время обучения вождению, тестирования технических новшеств, проведении соревнований.
  5. Если ущерб получен от перевозимого груза, в т.ч. при превышении массы и неправильного его крепления.
  6. При возникновении ущерба в период исполнения определенной трудовой деятельности, на которую необходимо индивидуальное страхование.
  7. Если ущерб нанесен постройкам, зданиям, изделиям, причисляемым к антиквариату или раритету, а также историческим памятникам.
  8. Наличие форс-мажорных условий – взрыв, забастовка, стихийное бедствие и т.п.

Существуют также обстоятельства, когда компания может отказать в выплате, но этот ее шаг не относится к неоспоримым основаниям, и проблема выплаты может решаться разными способами.

Выделяются такие ситуации:

  • Подача неполного комплекта документов. Отказ в таком случае не окончателен и вопрос о выплате рассматривается повторно при исправлении ошибки, но при условии, что это происходит в пределах установленного срока подачи заявления.
  • Банкротство страховщика. Выплаты компенсаций производятся в установленном порядке под контролем РСА, куда и должен обратиться клиент.
  • Выявление подложного полиса. Страховщик, не производя выплаты, обращается в органы МВД для выявления факта мошенничества.
  • Наличие доказанной вины обоих участников ДТП. Выплаты могут не производиться, или сумма компенсации может быть существенно снижена.

Незаконные основания

Страховая компания не имеет право отказывать или задерживать выплаты по ОСАГО по следующим причинам:

  1. Не включение в полис водителя, находящегося за рулем застрахованного автомобиля.
  2. Подача заявления человеком, имеющим право на вождение застрахованного автомобиля, а не владельцем его.
  3. Неадекватное состояние заявителя в момент ДТП, в т.ч. алкогольное опьянение.
  4. Отсутствие в справке о ДТП констатации нарушения ПДД при наличии протокола об административном нарушении или судебного решения об отказе в открытии уголовного разбирательства.
  5. Недоказанность вины инициатора ДТП, а также апелляционные протесты с его стороны.
  6. Если виновник аварии скрылся, но известны его страховочные данные и сведения о его автомобиле.
  7. Окончание срока действия лицензии страховщика, оформившего полис виновнику ДТП.
  8. Завершение срока действия полиса ОСАГО виновника аварии.
  9. Отсутствие карты диагностирования автомобиля.
  10. Отказ виновника аварии в возможности осмотра своего автомобиля представителем страховой компании.

Порядок действий

Если пострадавший автомобилист получил отказ страховщика в выплате по ОСАГО, но сомневается в законности такого решения, то он должен знать, что закон на его стороне. Нужно придерживаться следующего порядка действий, если страховая компания не платит компенсацию:

Теперь вы знаете, что делать, если СК отказала вам в выплатах. Далее рассмотрим каждый этап разбирательства.

Досудебный порядок

Досудебный этап решения вопроса о выплате страховой компенсации часто достигает своей цели. Ее суть заключается в подаче письменной обоснованной претензии на имя руководителя компании. В этом случае, к проблеме подключается руководство и юрист, а значит, устраняются ошибки персонала.

Самое главное, что все понимают, что следующий шаг – суд, а судебное разбирательство может навредить имиджу организации. Таким образом, оказывается определенное психологическое воздействие на страховщика, который нередко удовлетворяет требование заявителя, избегая судебной тяжбы. Кроме того, данный этап необходим обеим сторонам конфликта для дальнейшего судебного разбирательства.

Составление претензии

Претензия потерпевшего составляется в 2-х экземплярах. Один из них направляется руководителю компании, а на другом ставится отметка о регистрации приема документа в офисе страховщика. При отказе от приема претензии она направляется заказным письмом с уведомлением о получении, и эта дата становится началом срока рассмотрения.

Документ составляется в следующем порядке.

  1. Вверху справа указывается адресат (фамилия и должность, наименование компании, ИНН), отправитель (фамилия, адрес и контактный телефон).
  2. В основной части претензии приводятся такие сведения – номер страхового договора, суть ущерба и обстоятельства его получения, результаты обращения за выплатой в компанию, мотивировка несогласия с отказом. Сущность претензии должна выражаться в денежном выражении.
  3. К претензии прикладываются необходимые подтверждающие документы, реестр которых приводится ниже основной части текста.
  • Скачать бланк претензии в страховую компанию по ОСАГО
  • Скачать образец претензии в страховую компанию по ОСАГО
Читайте так же:  Бланк договора купли-продажи мотоцикла для физических лиц

Срок рассмотрения

Порядок рассмотрения претензии потерпевшего лимитируется ст. 16.1 Закона об ОСАГО. У страховой компании есть только 10 суток, в течение которых она обязана рассмотреть обращение и выдать решение (удовлетворение претензии или отказ с четкой мотивировкой) в письменной форме. Уже с этим документом, при не согласии, автомобилист может направляться в суд.

Были внесены некоторые изменения в порядок и сроки рассмотрения разногласий, согласно Указанию Банка России от 13.03.2019 N 5092-У:

  1. Если потерпевший является потребителем финансовых услуг(стороной договора), то он обязан письменно уведомить страховщика до предъявления к нему исковых требований. Срок рассмотрения такой претензии регламентирует часть 2 ст. 16 ФЗ-123.
  2. Если потерпевший не является потребителем финансовых услуг, то претензия направляется и подлежит рассмотрению, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 16.1 ФЗ 40.

Разбирательство в государственных инстанциях

Если все предпринятые меры не дали ожидаемого результата оспаривать отказ в выплате страховки придется в судебном порядке. Соответствующая судебная инстанция рассматривает иск потерпевшего, к которому прикладывается необходимый комплект документов, подтверждающий его правоту. Таким путем можно получить не только причитающуюся по договору страховую выплату, но и компенсацию всех издержек и морального ущерба, вызванного нарушением страховщиком своих обязательств.

Если общая сумма предъявленной претензии не превышает 50 тыс.руб, то вопрос решается в мировом суде. При требованиях более значительной суммы иск подается в районный суд по месту жительства истца.

Со стороны потерпевшей стороны требуются следующие действия:

    Подготовка и подача иска. Исковое заявление оформляется в соответствии со ст.131 ГПК в письменном виде и подается лично или через почту (заказным письмом с уведомлением). В адресной части указываются данные адресата, а также полные сведения об истце и ответчике.

Основной текст должен содержать четкое изложение претензии с описанием случившегося ДТП, причины отказа, доказательства своей правоты и сумму претензии. В нее входят не только страховые выплаты, рассчитанные в соответствии с договором, но и все затраты, понесенные в процессе отстаивания своих прав и желательная сумма компенсации моральных издержек. Фактические убытки подтверждаются квитанциями и чеками.

  • Оплата пошлины. Иск принимается только после уплаты установленной государственной пошлины, что подтверждается прилагаемой квитанцией.
  • Приложение документов и доказательств. К иску прикладываются следующий комплект документов:
    • справка о ДТП, а также документы, подтверждающие рассмотрение нарушения органами МВД;
    • копии документов на автомобиль, побывавший в ДТП;
    • копии удостоверения личности истца;
    • один из экземпляров претензии к страховщику, направленного ему в ходе досудебного этапа, с отметками о приеме.
  • Экспертное заключение о причиненном ущербе может не представляться. В ходе судебного разбирательства существует практика назначения независимой экспертизы.

    Законодательство РФ позволяет эффективно отстаивать свои права. При незаконном отказе страховой компании в выплате по ОСАГО, автомобилист может воспользоваться несколькими способами получения компенсации. Окончательной инстанцией является суд, который учтет положения Закона об ОСАГО и права потребителей. Как видим, если СК на незаконных основаниях не выплачивает вам компенсацию, это не повод расстраиваться. Теперь вы знаете, что делать в таких случаях.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Выплаты по страхованию жизни, если нет всех документов

    Когда происходит страховой случай по полису страхования жизни и здоровья при кредитовании , родственникам или застрахованному необходимо предоставить огромный список документов, подтверждающих страховой случай смерти или инвалидности . Но очень часто возникает ситуация, когда физически нет возможности эти документы предоставить: медицинское учреждение их не дает, так как не должны этого делать или из-за врачебной тайны, или банк не предоставляет информацию.

    Возникает противоречие: нет документов — нет обязанности компании произвести выплату по страховке жизни. Но и что делать потерпевшим, тоже не понятно. В итоге зачастую единственным способом решения проблемы является обращение в суд.

    Мы подобрали несколько решений суда по случаям отказа или задержки страховой выплаты из-за отсутствия требуемых документов. Обращаем ваше внимание на то, что судебная практика крайне противоречива в разных регионах. Ниже список рассматриваемых ситуаций:

    1. Страховая компания не платит по полису страхования жизни, так как нет больничного листа.
    2. Компания не производит выплату по ипотеке, так как родственники никак не могут принести выписки и историю болезни (больница отказывает выдать документы на основании врачебной тайны).
    3. Компания затягивает выплату, поскольку родственники не приносят выписку из медицинской карты (медицинское учреждение не выдает ее).

    Решение суда №1. Отказ в страховой выплате, если не предоставлен лист нетрудоспособности (больничный)

    Спор между «ВТБ-страхование» и застрахованным лицом (решение от 3 июля 2017 г., дело № 2-592/2017, г. Владивосток)

    [3]

    Позиция истца. Женщина взяла ипотечный кредит в «ВТБ-24». В соответствие с требованием банка она оформила договор страхования ипотеки , который включал в том числе защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем. По условиям договора страхования страховыми случаями признаются: смерть, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и временная утрата трудоспособности, наступившие в результате только несчастного случая.Женщина получила бытовую травму, находилась на лечении в течении длительного времени. Когда она обратилась в «ВТБ-страхование» за выплатой по причине временной нетрудоспособности, получила отказ. Причиной отказа компания назвала тот факт, что застрахованная не предоставила листки нетрудоспособности за все время лечения (неполный комплект документов).

    1. Взыскать с «ВТБ Страхование» страховое возмещение 98 017,92 руб.
    2. Неустойка — 30 000 руб.
    3. Моральный вред — 10 000 руб.
    4. Штраф — 64 008,96 руб.

    В ходе разбирательств суммы требований были увеличены.

    Позиция ответчика. «ВТБ-страхование» считает отказ правомерным, т.к. согласно Правил страхования при наступлении временной нетрудоспособности страхователь должен предоставить комплекс документов: листки нетрудоспособности («больничные листы») за весь период лечения травмы, выписка из амбулаторной карты, выписка из карты стационарного больного. Однако из-за отсутствия листков нетрудоспособности выплата страхового возмещения невозможна.

    Читайте так же:  Одностороннее расторжение договора подряда по инициативе подрядчика

    Мнение суда. Согласно материалам дела страхователь является пенсионеркой, капитаном в отставке. Женщина получила травму, в связи с чем обратилась за медицинской помощью. В заявлении на выплату указала, что в трудовых правоотношениях она не состоит (дополнено нами: очевидно, «больничные листки» не предоставлены, т.к. их не должны выдавать безработному пенсионеру).

    Из представленных в суд материалов установлено, что нетрудоспособность страхователя, возникшая в результате полученной в быту травмы, является несчастным случаем, следовательно, признается страховым случаем по полису ипотечного страхования .Предоставленные медицинские документы являются достаточными доказательствами. Отказ в выплате из-за непредставления листка нетрудоспособности судом признается неправомерным, т.к. считает отказ по этому основанию нарушает права застрахованного.

    Суд присудил в пользу заемщика следующие суммы:

    • Страховая выплата — 98 978,88 руб. (1/30 размера ежемесячного платежа по кредиту в день, начиная с 31 дня нетрудоспособности, всего 103 дня).
    • Неустойка за просрочку выплату (просрочка 184 дня – с даты, когда выплата должна была быть произведена до даты подачи иска) – 3% за каждый день умноженная на сумму возмещения. Итого: 546363,41 руб. Но размер неустойки не может превышать размер выплаты, поэтому снижен до 98978,88 руб.
    • Штраф 50% от присужденных сумм в соответствии с Законом о Защите прав потребителей (98978,88+98978,88) *50% = 98978,88 руб.
    • Моральный вред уменьшен с 20000 руб. до 3000 руб., т.к. суду видится сумма заявленных требований завышенной.

    Наш комментарий: обращаем ваше внимание, что, как правило, в стандартный договор страхования жизни при кредитовании вообще не включен риск временной нетрудоспособности. Обычно страховым случаем является только смерть или инвалидность 1 или 2 группы, которые наступили в результате заболевания и/или несчастного случая. При этом, если и есть риск временной нетрудоспособности, то включено много ограничений (например, по общему количеству дней больничного, причин, сумме компенсации и т.д.). Так что внимательно читайте текст вашего полиса и Правил страхования. В основном этот риск встречается при страховании заемщиков банка ВТБ24 и за дополнительные деньги, и то, если сотрудники видят, что можно взять с клиента побольше денег, а он ничего не заметит.

    Решение суда №2. Отказ в выплате из-за неполного комплекта документов (больница отказалась их выдать из-за врачебной тайны)

    Спор между родственниками погибшего и СК «МАКС» (от 09.03.2017, дело №2-1036/2017, г. Барнаул)

    Суть спора. Женщина взяла ипотечный кредит, по условиями которого она в том числе застраховала свою жизнь в СК «МАКС». Спустя некоторое время она скончалась. Страховая компания отказала в выплате на том основании, что родственники не предоставили полный перечень документов о страховом случае.

    Позиция истца. Сестра умершей обратилась в страховую компанию. Согласно договора выплата производится в в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. Были представлены все запрашиваемые документы. Выплата до настоящего времени не произведена.

    Позиция ответчика. Истцу не было отказано в страховой выплате. Выплаты до сих пор нет, поскольку истцом не предоставлен полный комплект документов.Просит взыскать страховое возмещение 119261,40 руб., а также штраф 50% в соответствии с Законом о Защите прав потребителей, расходы на адвоката.

    Решение суда №3. Компания не платит по страховке жизни, т.к. нет выписки из медицинской карты

    Спор между родственником и СК «РСХБ-Страхование» (от 02.02.2017, дело №2-44/17, г. Новосибирск)

    Суть спора. Семья взяла ипотечный кредит в «Россельхозбанке». Заемщиками был оформлен договор ипотечного страхования в «РСХБ-Страхование». Спустя некоторое время жена умерла. Причина: острый лейкоз не уточненного клеточного типа. Муж обратился за страховой выплатой. Ему сказали принести пакет документов для принятия решения о возмещении. У мужчины не было возможности предоставить выписки из амбулаторной карты за годичный период до смерти, их просто не давали. Не помогли ни обращения к страховщику, ни в Прокуратуру. Больница отказалась предоставлять данные из-за врачебной тайны. Соответственно компания выплату не производила.

    Позиция истца . При заключении договора ипотечного страхования женщина подтвердила, что у нее отсутствуют проблемы со здоровьем. Дополнительной информации о состоянии здоровья страховая компания не просила, своим правом на оценку риска в полном объеме не воспользовалась. Компания не предлагала пройти дополнительное медицинское освидетельствование. Договор страхования жизни и здоровья при ипотеке является действительным. Смерть наступила в период действия договора. Какие-либо обстоятельства для освобождения от выплаты отсутствуют. Острое заболевание возникло внезапно. В договор включено заведомо невыполнимое условие о предоставлении медицинских документов, составляющих врачебную тайну.

    Позиция ответчика. Страховым случаем по договору является смерть в результате впервые диагностированного заболевания. По правилам страхования выгодоприобретатель должен предоставить выписку из медицинской карты амбулаторного больного. При самостоятельном обращении в «Чановская ЦРБ» они получили отказ в предоставлении выписки. При получении необходимых документов компания намерена рассмотреть вопрос о выплате.

    • Как следует из ответов главного врача «Чановская ЦРБ» сведения о состоянии здоровья и диагнозе, лечении, составляют врачебную тайну, а действие доверенности на получение страховщиком сведений, прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность.
    • Прокурор также ответил, что супруг покойной не имеет право на получение амбулаторной карты. Это условие договора страхования жизни не соответствует законодательству.
    • Ответчик фактически отказал истцу в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного лица по причине отсутствия выписки из медицинской карты.
    • Факт смерти по причине острого заболевания подтвержден и не оспаривается ответчиком.Суд признает смерть лица страховым случаем.
    • С учетом длительного (8 месяцев) срока нарушения прав истца, его переживаний и лишений из-за снижения уровня дохода и необходимости платить за кредит и одному содержать двух малолетних детей, а своевременная выплата способствовала бы значительному снижению нагрузки, суд назначает компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

    Отказ в выплате по ОСАГО — что законно, а что нет?

    После приобретения обязательного полиса у страхователя возникает чувство исполненного долга и уверенность в защите от неприятных последствий своей страховой компанией. Тем неприятней покажется ситуация, когда ему откажут в выплате после ДТП. После подачи заявления страховая компания изучает обстоятельства происшествия и рассматривает предоставленные документы. После этого выносится вердикт о возможности выплаты компенсации. При отказе компания обязана указать причины такого решения.

    Читайте так же:  Выбор гражданства лицами имеющими двойное гражданство

    Правомерный отказ в выплате по ОСАГО

    В страховом договоре указываются условия, при которых страховая компания обязуется выполнять свои обязательства. Вместе с этим там имеется перечень обстоятельств, при которых такого обязательства не наступает. К сожалению, многие люди подписывают договор, не прочитывая его перед этим. Наступление страхового случая – момент, когда стоит его внимательно перечитать. Ситуации, при которых у страховщика наступает возможность отказать на вполне законных основаниях:

    • ДТП произошло по вине водителя транспортного средства, не указанного в данном страхом полисе
    • заявление в страховую компанию подано после окончания срока, указанного в договоре
    • ДТП произошло при обучении вождению инструктором
    • Авария случилась во время проведения тест-драйва машины
    • ДТП произошло не по вине водителя, а вследствие природных катаклизмов – наводнения, землетрясения, снежного обвала
    • вред автомобилю нанесен во время соревнований, гонок
    • значительный ущерб нанесен из-за перевозки груза большого объема или при его неправильном закреплении
    • человек, пострадавший при аварии, находился в это время при выполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию
    • доказан факт преднамеренного нанесения ущерба с целью получения выплат

    Следует помнить, что гражданская ответственность относится только к имуществу, здоровью и жизни. Выплаты за моральный вред не производятся. Понятно, что ДТП – это стрессовая ситуация, но пытаться получить компенсацию за это у страховой компании является нецелесообразным. Отказ в выплате по ОСАГО может носить временный характер. Такое может быть, если к заявлению были приложены не все требуемые документы. Когда они будут предоставлены, рассмотрение дела продолжится. Особый случай – признание страховой компании обанкротившейся. Следует обратиться с заявлением в РСА, чтобы он взял на себя контроль над ситуацией.

    Распространённые причины отказа выплаты по ОСАГО при ДТП

    Наиболее часто встречающиеся причины, называемые страховыми компаниями для отказа выплачивать компенсацию:

    • полис просрочен
    • отсутствие сведений о водителе – виновнике ДТП в страховом полисе
    • подача заявления осуществлена не собственником машины, а просто лицом, имеющим право управлять ею
    • никто из участников ДТП не признает свою вину, доказательства отсутствуют
    • отсутствие у водителя прав
    • скрытие с места аварии
    • виновник находился в состоянии алкогольного опьянения
    • у страховой компании отозвана лицензия
    • в протокол внесли не все данные
    • было отказано в осмотре машины
    • подача виновником апелляции для обжалования решений инспектора ГБДД и изменения содержания справки об аварии

    Во многих случаях речь должна идти не о категорическом отказе, а о временной задержке. Так, следует подождать принятия решения по апелляции, внесения в протокол недостающих данных. Когда утихнут страсти, машина все же может быть предоставлена для осмотра. Управление машиной в нетрезвом виде является серьезным правонарушением и карается законом со всей строгостью. Но это не является функцией страховой компании. И в этом случае ей придется выполнить свои обязательства. Если виновник скрылся с места аварии, ему тоже придется отвечать по закону. Но в другом месте.

    Что делать, если отказали в выплате по ОСАГО неправомерно

    Страховая компания изначально ориентирована на получении прибыли. Ее доход составляет разница между суммой оплаты договоров при их заключении и размером выплат при наступлении страховых случаев. Несмотря на стремление приобрести и сохранить доброе имя для привлечения большего числа клиентов, нередки случаи, когда отказ в выплате страхового возмещения по ОСАГО носит неправомерный характер. На необоснованный отказ соглашаться нельзя. Необходимо отстаивать свои права.

    Прежде всего, страхователь обязан безукоризненно выполнить свои обязательства. В страховую компанию должно быть подано заявление установленного образца. К заявлению прилагается необходимый пакет документов. Страховая компания обязана дать ответ. При отказе должны быть приведены мотивы такого решения. При несогласии необходимо составить претензию и направить ее страховщику.

    Этим достигаются две цели:

    • возможно, страховщик поймет, что предстоит борьба с серьезным противником, понимающим юридические тонкости, и согласится выполнить свои обязательства;
    • если компания не изменит решения, возможна процедура досудебного урегулирования, которая затем может быть предоставлена в суд.

    При составлении претензии можно воспользоваться образцом заявления. В претензии необходимо сослаться на полис ОСАГО, действие которого еще не закончилось. Если и это не возымело действия, то следующим этапом будет обращение в суд.

    Какие нужны документы для обращения в суд

    Прежде всего, надо определиться – в какой суд следует подавать заявление. Это зависит от размера иска – при сумме 50 тысяч рублей и менее дело будет рассматриваться мировым судьей. Если сумма больше, то документы надо направить в районный суд по месту регистрации компании.

    К исковому заявлению прикладывают:

    1. Договор об ОСАГО
    2. Копию полиса
    3. Справку о ДТП
    4. Протокол, составленный на месте аварии
    5. Письменный отказ страховой компании от выплаты компенсации
    6. Описание всех деталей происшедшего и историю общения со страховой компанией
    7. Претензию
    8. Результаты досудебного урегулирования
    9. Экспертное заключение
    10. Квитанцию об оплате госпошлины
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Составляется опись всех документов и прикладывается к исковому заявлению. Будет назначена дата слушания, к которому следует тщательно подготовиться.

    Источники


    1. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки: Учебное пособие / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 603 c.

    2. Графский, В.Г. Бакунин; Юридическая литература, 2013. — 144 c.

    3. ред. Кононенко, І.П. Законодавство про адміністративну відповідальність; Київ: Видавництво політичної літератури України, 2012. — 340 c.
    4. Хропанюк, Валентин Теория государства и права / Валентин Хропанюк. — М.: Димов, Ткачев, Дабахов, 1996. — 384 c.
    Отказ страховой компании в выплате
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here