Аннуитетный и дифференцированный платеж отличия

Сегодня предлагаем помощь в вопросах на тему: "Аннуитетный и дифференцированный платеж отличия". При возникновении вопросов их можно в любое время задать нашему дежурному сотруднику.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Читайте так же:  Можно ли написать отказ от ребенка

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

[1]

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Читайте так же:  Возврат денег за лекарства

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

[3]

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Читайте так же:  Сколько процентов от зарплаты платят в декрете
Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76
2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76
. . . . .
35 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76
36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76
Всего 880000 232211,39 1112211,39

Дифференцированные платежи

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
. . . . .
35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Всего 880000 215710,00 1095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

5 приложений для домашнего бюджета

4 лучших банковских карты для накопления миль

Видео (кликните для воспроизведения).

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Каждый гражданин сталкивается с оформлением кредитного займа, если нет возможности в приобретении дорогостоящих объектов единым платежом. И в процессе подписания кредитного договора указывается вид погашения задолженности: дифференцированный или аннуитетный платеж.

Специалист банковского учреждения (например, Сбербанка) по кредитам может проконсультировать и предложить более выгодный процесс выплаты займа по кредиту, но все же лучше самому разобраться в вопросе: аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое?

Что такое Аннуитетный платеж по кредиту?

Оплата задолженности одинаковыми ежемесячными взносами на протяжении всего кредитного периода называется аннуитетный платёж.

В общую стоимость кредитного займа входит:

  • Стоимость приобретаемого имущества.
  • Сумма процентов за пользование кредитом.
  • Если существуют дополнительные сборы и комиссия банка за обслуживание, они также учитываются.

Аннуитетный платеж

Производя оплату кредиторской задолженности аннуитетными платежами, Вы первую половину периода оплачиваете начисленные проценты по займу, а во второй половине периода – погашается основная стоимость того товара, который приобретался. В данной ситуации банк застраховывает свои риски при недостаточной прибыли, если заемщик погасит кредит ранее установленного срока. Но данный вид платежа больше подходит для граждан со стабильным доходом, так как:

  1. Неизменные суммы взносов исключают вероятность оставить себя без средств на существование после оплаты кредитного займа.
  2. Заемщику известен размер взноса, и не нужно ежемесячно уточнять точную сумму для выплаты.

Понятие Дифференцированного платежа

Изначально с Советских времен существовал единственный вид оплаты кредита – это дифференцированный, который по структурному содержанию фактически не отличается от аннуитетного. Общий размер кредитной суммы содержит: стоимость приобретаемого товара, проценты и дополнительные взыскания по обслуживанию кредита.

Дифференцированный платеж

Но разница заключается в том, что вначале размер погашаемого займа будет увеличен, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности.

Обратите внимание! При дифференцированном погашении задолженности в первую очередь выплачивается основная сумма долга, то есть стоимость самого купленного товара.

«Тело кредита» (так называется цена товара) разделяют на равные части в соответствии со всем периодом, на который дается кредит. Установленная банком процентная ставка начисляется каждый месяц на оставшуюся сумму задолженности. Поэтому к конечному сроку кредитования размер взносов будет уменьшаться, так как следует уменьшение суммы процентов.

Важно! Заемщики, которые уверенны в том, что у них появится возможность досрочного погашения кредита, могут с выгодой для себя оформить кредит с дифференцированными платежами.

Не каждой банковской организации нравится данный вид платежа по кредиту и не каждому кредитозаемщику он подойдет, так как размер первых завышенных платежей рассчитывается исходя из среднемесячного дохода гражданина. Поэтому сумма по кредиту может быть выдана менее затребованной.

Как рассчитать аннуитетный платеж кредитования?

Фактически все финансовые учреждения имеют официальные сайты, где можно воспользоваться услугой электронного калькулятора по кредиту, содержащий сложную расчетную формулу. Но для личного подсчета ежемесячной суммы выплаты по кредитному займу, учитывая данные виды платежей, можно воспользоваться соответствующими формулами.

Формула по аннуитетному платежу:

Воспользуемся данной формулой для расчета реального ежемесячного кредитного размера оплаты:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
Месяц Ежемесячный платеж Сумма процентов «Тело» кредита Остаточная сумма
1 185.27 33.3 151.94 1848.06 2 185.27 30.8 154.47 1693.59 3 185.27 28.23 157.04 1536.55 4 185.27 25.61 159.66 1376.89 5 185.27 22.95 162.32 1214.57 6 185.27 20.24 165.03 1049.54 7 185.27 17.49 167.78 881.76 8 185.27 14.7 170.57 711.19 9 185.27 11.85 173.42 537.77 10 185.27 8.96 176.31 361.47 11 185.27 6.02 179.25 182.22 12 185.27 3.04 182.23
Читайте так же:  После замужества юридические особенности смены документов

Сумма кредитного займа составила 2 223,24 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 223,24 российских рублей.

Расчёт дифференцированного платежа

Для расчета дифференцированным платежом существует упрощенная формула:

П = (ОСД х ПС) / (12 + ЧТК), где

ОСД – остаток суммы долга

ПС – процентная ставка

ЧТК — часть взноса «Тела Кредита»

[2]

Для визуализации отличия от аннуитетного платежа рассчитаем ежемесячные суммы взносов дифференцированным способом оплаты, исходя из тех же показателей по кредитному займу:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
Месяц Ежемесячный платеж Сумма процентов «Тело» кредита Остаточная сумма
1 200 33.3 166.67 1833.33 2 197.22 30.56 166.67 1666.67 3 194.44 27.78 166.67 1500 4 191.67 25 166.67 1333.33 5 188.89 22.22 166.67 1166.67 6 186.11 19.44 166.67 1000 7 183.33 16.67 166.67 833.33 8 180.56 13.89 166.67 666.67 9 177.78 11.11 166.67 500 10 175 8.33 166.67 333.33 11 172.22 5.56 166.67 166.67 12 169.44 2.78 166.67

Сумма кредитного займа составила 2 216,67 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 216,67 российских рублей.

Обратите внимание! Окончательные суммы взносов, которые осуществляются дифференцированным платежом, являются незначительно ниже в сравнении с аннуитетным методом оплаты кредита, и общий размер процентов так же меньше. Если производить выплату большими суммами, то и проценты соответственно будут значительно снижаться.

В чем плюсы и минусы?

Плюсы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Наиболее выгодный способ оплаты при ипотечном кредитовании, так как дается максимальный размер кредита. Особо выгодный метод оплаты кредита.
Оплата производится одинаковыми неизменными суммами. Возможность не переплатить по кредиту при досрочном погашении задолженности.
Изначально погашается цель («Тело») кредита.
Стабильное снижение выплат.
Минусы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Погашение кредитного займа начинается с оплаты основной части процентов по кредиту и малой доли «Тела» кредита. Первые суммы взносов имеют завышенный размер.
Существует явная переплата. Банковские организации не приветствуют данный вид оплаты.
Заемщики отдают предпочтение аннуитетному методу оплаты.

Предлагаем Вам ипотечный калькулятор нашего портала с возможностью рассчитать ежемесячные взносы по ипотеке при разных видах платежей.

Заключение

Прежде чем подписать кредитный договор ознакомьтесь с процессом погашения задолженности. Не каждая банковская организация пользуется двумя видами платежа: аннуитетным и дифференцированным. Но стоит поинтересоваться, возможен ли выбор?

Аннуитетный платеж имеет привилегию в стабильной сумме погашения, чем и отличается от дифференцированного, который вначале значительно завышен, но в дальнейшем сумма выплат снижается. Стоит оценить свои возможности и проконсультироваться со специалистом кредитного отдела.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — в чем разница?

Когда заемщик берет кредит, он хочет сразу знать, сколько придется платить каждый месяц. Именно поэтому еще до оформления кредитного договора необходимо узнать, какими платежами — аннуитетными или дифференцированными — будет возвращаться займ.

Основные понятия платежей

Аннуитетные платежи одинаковы. В данном случае сумма платежа известна заранее и остается неизменной при любых обстоятельствах.

Дифференцированные платежи подразумевают постепенное уменьшение суммы выплаты.

Преимущества и недостатки аннуитетных и дифференцированных выплат

В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.

Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму.

Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.

Дифференцированный вид платежа более привлекателен при ипотеке, когда необходимость затягивать пояса, выплачивая большую сумму, выпадает на начальный период. В дальнейшем же происходит постепенное снижение кредитного бремени.

Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.

Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат.

Денежная валюта кредита рубли
Величина займа 300 тысяч
Срок кредитования 12 месяцев
Процентная ставка 20%
Вид платежа аннуитетный

Семья оформила в кредит покупку машины, сумма займа составила 300 рублей сроком на год. Необходимо рассчитать размер ежемесячных выплат.

Краткое описание платежей

Ежемесячный платеж — 27.790 руб.
Ежемесячный платеж с учетом комиссии — 27.790 руб.
Переплата по процентам за кредит — 33.484 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий — 33.484 руб.

Читайте так же:  Как разделить автомобиль между супругами после развода

В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика.

Виды платежей по кредиту

Видов погашения займа в банке существует два:

  • Аннутитетный платеж. При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена. Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа. Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.
  • Дифференцированный платеж. При совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.

Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается.

Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту.

В чем разница между видами платежей

Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.

Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).

При дифференцированной оплате долга сумма с каждым взносом уменьшается за счет снижения процентов.

То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.

Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.

Плюсы и минусы видов платежей

Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами.

Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:

  • заемщик знает сумму ежемесячного взноса, что позволяет ему планировать расходы;
  • финансовая нагрузка на бюджет распределяется равномерно всего периода кредитования;
  • при высокой инфляции заемщик даже выигрывает.

Недостатками аннуитетных оплат называют:

  • большую переплату, по сравнению с дифференцированным взносом. Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата заемщика.
  • При досрочном закрытии сокращается срок кредитования, а не сумма займа.

Преимущества дифференцированных взносов:

  • меньшая переплата по кредиту;
  • меньшая сумма оплаты в случае досрочного погашения займа.
  • большой размер взноса в первые месяцы;
  • сумма займа будет меньшей, поскольку банки не выдают ссуды, размер ежемесячного взноса которых превышают 50% дохода заемщика.

Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов.

При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы.

Подводя итоги

При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается.

Отсюда и переплата по аннуитету. Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам.

Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Исходя из сказанного выше, делаем выводы, что аннуитетная оплата подходит при выплате небольших займов, взятых на короткий срок, так как уплата происходит равными частями.

Остальные виды кредитов:

  • Ипотека,
  • Автокредит,
  • Деньги на развитие бизнеса,

лучше выплачивать по дифференцированной схеме, чтобы избежать больших переплат.

Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня.

Видео (кликните для воспроизведения).

Подпишитесь на наши обновления, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Источники


  1. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.

  2. Тихомиров, М. Ю. Незаконное увольнение. Практическое пособие / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 673 c.

  3. Акции. Судебная практика, официальные разъяснения, образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 930 c.
Аннуитетный и дифференцированный платеж отличия
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here